Les gens établissent un budget pour certaines dépenses évidentes lorsqu’ils cherchent à acheter une maison, comme une mise de fonds et des versements hypothécaires mensuels.
Mais il y a une autre dépense importante qui est souvent négligée et qu’il est tout aussi important de garder à l’esprit : les frais de clôture. Ces dépenses uniques peuvent comprendre :
- les frais juridiques;
- les frais d’inspection de la propriété;
- les droits de mutation immobilière;
- certaines assurances.
De nombreux acheteurs d’une première maison sous-estiment le montant dont ils auront besoin pour couvrir les frais de clôture (qui peuvent finir par atteindre un montant élevé). Il est donc important de tenir compte de ces coûts dans votre budget de fonds.
Combien devez-vous mettre de côté?
Sur le marché de la revente, les frais de clôture s’élèvent en général à 3 ou 4 % du prix d’achat de la propriété.
Par exemple, pour une maison qui coûte 200 000 $, vous devriez prévoir entre 6 000 $ et 8 000 $ en frais de clôture.
Bien entendu, c’est là une estimation, et les frais réels varieront selon le type de maison que vous achetez, son emplacement et qu’il s’agisse d’une nouvelle construction ou non.
En savoir plus sur les frais de clôture
Voici un aperçu des types de dépenses que vous pourriez avoir à payer. Vous trouverez de plus amples renseignements sur les frais de clôture ici.
Frais d’évaluation de la propriété
- Une évaluation professionnelle devra confirmer la valeur marchande de la propriété.
Coût estimé : 300 $ ou plus, selon l’emplacement de la maison.
Frais pour l’arpentage ou le certificat de localisation
- Cette étape est nécessaire avant de finaliser le prêt hypothécaire.
Coût estimé : Prévoyez de 1 000 $ à 2 000 $, selon la taille et le type de la propriété.
Assurance titres
- Elle vous protège contre les pertes potentielles et peut remplacer un relevé d’arpentage.
Coût estimé : Environ 400 $.
Frais d’avocat ou de notaire
- Un avocat ou un notaire devra effectuer une recherche de titres, rédiger le titre constitutif de propriété et préparer les documents relatifs au prêt hypothécaire.
Coût estimé : Au moins 500 $
Taxe municipale et provinciale
- Aussi appelée droits de mutation immobilière, taxe sur les transferts fonciers, frais d’enregistrement, frais de publication des actes ou taxe de bienvenue.
Coût estimé : Elle est fondée sur le prix d’achat de la maison et varie selon la province et la municipalité; votre avocat ou votre notaire peut vous aider à établir un budget avec précision.
Assurance incendie et assurance de biens
- Cette couverture doit être d’un montant au moins égal à la valeur à neuf de vos biens; la police doit être en vigueur à la date de clôture.
Coût estimé : Varie selon la valeur à neuf, le type de couverture et les rabais offerts. Demandez à votre agent ou courtier d’assurance de vous présenter une soumission personnalisée.
CONSEIL : Envisager de protéger le contenu de votre maison contre les dommages, les pertes et les vols est également une bonne idée.
Impôts fonciers, services publics et autres frais déjà payés
- Vous devez rembourser au vendeur les taxes foncières et les services publics qu’il a payés à l’avance. On appelle aussi cette opération « ajustement ». Le montant exact est calculé par le notaire ou l’avocat.
Coût estimé : Prévoyez entre 1 000 $ et 2 000 $, payables au notaire ou à l’avocat, avec les frais juridiques.
Frais d’inspection de la maison
- Lorsque vous faites une offre d’achat, il convient d’ajouter une condition selon laquelle vous pouvez modifier ou retirer votre offre en cas de problème constaté par l’inspecteur.
Coût estimé : Prévoyez environ 500 $ pour une maison typique en ville ou en banlieue; cette somme est à verser directement à l’inspecteur.
Frais d’inspection de la qualité de l’eau
- Si un puits alimente la propriété, vous devrez tester la qualité de l’eau pour vous assurer qu’elle est potable.
Coût estimé : Vous pouvez habituellement négocier le coût avec le vendeur et le faire inclure dans l’offre d’achat.
Assurance prêt hypothécaire
- Si le montant de votre mise de fonds représente moins de 20 % du prix d’achat de la propriété, votre prêteur hypothécaire s’occupera d’obtenir une assurance prêt hypothécaire.
Coût estimé : Entre 0,6 % et 6,5 % du montant du prêt.
CONSEIL : Dans la plupart des cas, le paiement de la prime est réparti sur l’ensemble des versements hypothécaires, mais il peut aussi se faire en une seule fois, à la clôture de la transaction.
Frais d’attestation aux fins de préclusion
- Vous devez assumer ces frais si vous achetez une habitation en copropriété (sauf au Québec).
Coût estimé : jusqu’à 100 $.
Coûts supplémentaires
Les éléments qui précèdent représentent certains des frais de clôture habituels, mais il y en a quelques autres…
- Taxe sur les produits et services (TPS), que vous devrez payer pour une maison nouvellement construite ou considérablement rénovée
- Embauche de déménageurs
- Aménagement de votre nouvelle maison (branchement aux services publics, peinture, fenêtres, éclairage, etc.)
- Vous pourriez également envisager une assurance couvrant vos versements hypothécaires
Lorsque vous établissez un budget, gardez à l’esprit les nombreuses dépenses courantes associées à la possession d’une maison. Cette liste de vérification des coûts de propriété peut vous aider à passer en revue les coûts, comme les services publics et les assurances, l’entretien et les frais généraux de subsistance, afin de ne rien oublier.
L’étape suivante
Il est vrai que l’achat d’une maison coûte cher, mais il est possible de trouver une maison que vous aimez et que vous avez les moyens d’acquérir. Besoin d’aide? Un spécialiste, Prêts hypothécaires de BMO est là pour vous aider à prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins et de votre mode de vie.
Il dispose de calculateurs hypothécaires pour vous aider à déterminer le prix de la propriété et les versements mensuels que vous pouvez vous permettre. Vous pouvez aussi consulter les plus récents taux et les offres spéciales proposés par BMO.
